Viktige takeaways
- En psykisk helsediagnose kan forhindre folk i å kvalifisere seg for livsforsikring eller øke sin eksisterende plan.
- Noen terapeuter går bort fra å tegne forsikring, delvis på grunn av dette problemet.
- Pasienter kan anke livsforsikringsselskapenes avgjørelser ved å forklare hvorfor deres psykiske helsehjelp er nødvendig.
For flere år siden fikk Djuna Osborne terapi for depresjon da hun forsøkte å øke hennes og ektemannens livsforsikring. Da hun bestemte seg for å fakturere helseforsikringen hennes for øktene, var det en offentlig oversikt over diagnosen hennes.
Som psykoterapeut visste hun at det var en kostbar risiko å avsløre depresjonen hennes. Imidlertid nektet selskapet Osborne livsforsikring i et år i stedet for bare å øke avgif.webpten.
Osborne er langt fra den eneste personen som står overfor barrierer eller frykt rundt å skaffe seg livsforsikring på grunn av psykiske helsemessige forhold. I en rapport fra juli 2020 fant forskerne at 56% av deltakerne ønsker mer klarhet om hvordan deres mentale helseopplevelse vil påvirke applikasjonen deres. Ytterligere 86% sa at de ikke visste hvem de skulle henvende seg til for å få uavhengig råd om å erklære psykiske helsemessige forhold på forsikringssøknader.
“Jeg er ikke sikker på om de ventet på at jeg skulle drepe meg selv eller ikke drepe meg selv, men min psykiske helsediagnose var mer enestående enn noe fysisk helseproblem, selv om jeg var helt stabilisert med behandlingen, ikke hadde tatt noe arbeid, eller hadde permisjon eller arkivert for noen form for funksjonshemning, sier Osborne. "Jeg var sjokkert og sint over at det var et slikt stigma og en fullstendig misforståelse av nyansene i mental helse-diagnose, behandling og funksjon."
Av de som søkte om livsforsikring og ble nektet dekning, sa 68% at de mener de ble urettferdig diskriminert på grunn av sin mentale helse, og 52% sa at de ville vurdere å bagatellisere sin psykiske sykdom hvis de søkte om forsikring igjen. På toppen av det sa 54% at de ikke mottok en forklaring, og 52% sa at begrunnelsen til beslutningen var uklar.
Usikkerhet om livsforsikring
Den vage karakteren av livsforsikringskvalifikasjoner kan skape ekstra frykt. Ta Fidelity Lifes side med tittelen "Livsforsikring for mennesker med depresjon og angst", hvor leverandøren vagt deler innvirkningen som psykiske helsemessige forhold kan ha på en persons tilgang til livsforsikring.
En uttalelse lyder: “Hvis depresjonen eller angsten din er mild og du er under profesjonell pleie, påvirker det kanskje ikke prisene dine mye. Hvis det er alvorlig og du er innlagt på sykehus eller er i fare for selvmord, kan det øke prisene eller forhindre at du i det hele tatt kvalifiserer. "
Elizabeth Green, advokat
Forsikringsselskaper ville faktisk spare penger ved å gi fordeler for medisinsk nødvendig behandling fordi det forhindrer ytterligere opptrapping og potensiell forverring av psykiske problemer.
- Elizabeth Green, advokatDet er ingen klar linje som deler det som kvalifiserer som "mild" eller "alvorlig." Jason Drake oppdaget dette etter å ha blitt nektet en økning i livsforsikringen på grunn av mild angst. Denne forekomsten var Drakes første gang han forsøkte å utvide sin eksisterende plan. Han kom til et spørsmål mens han søkte om det som ble spurt om han var under behandling for psykiatriske forhold.
Som lisensiert klinisk sosialarbeider var Jason godt klar over den milde naturen i tilstanden hans. Han nevnte angst, forutsatt at det ville bli ansett som lav risiko og ikke påvirket forsikringen hans. I stedet mottok han et brev om at han ikke kunne øke livsforsikringen på grunn av angstbehandling.
"Jeg slet med angst, tok ikke medisiner på daglig basis, og hadde medisiner som jeg sjelden tok når behovet kom opp," forklarer Drake. “Jeg kunne akseptere hvis de kom tilbake og sa at dekningen kunne øke, men i litt høyere grad enn en person uten angst. Men å nekte økt dekning for en så mild, veldig lavrisikodiagnose var forvirrende, sier Drake.
Mens noen mennesker vil ha en livslang psykisk helsetilstand, begynner mange andre å vise tegn på en etter en smertefull hendelse, som COVID-19-pandemien. “Det ville være unormalt hvis man skulle si å miste en partner tragisk i en bilulykke og for dem å ikke oppleve en traumatisk respons og en som sannsynligvis ville gi symptomer som speiler depresjon eller angst, eller begge deler. Hvis et menneske ikke reagerte på den måten, ville det være mer bekymringsfullt, sier Dr. Charlayne Hayling-Williams, president og medstifter av Community Wellness Ventures.
Risiko for livsforsikringsnektelse
Før en person til og med kan nektes livsforsikring, har systemet skadelige konsekvenser, nemlig motivasjon for å unngå psykisk helsevern.
"Vi gir mennesker som har høy risiko for selvmord, for å ha begått voldelig kriminalitet, eller frikoble og isolere seg fra samfunnet generelt, for eksempel barn som kan oppleve misbruk eller forsømmelse, en annen grunn til at de ikke skal delta i behandling og si fra og ta et skudd mot et produktivt og lykkelig, sunt liv - spesielt for svarte og brune befolkninger som har større risiko, ”sier Hayling-Williams.
"Å knytte engasjement med en terapeut som bare å være syk eller en risikofaktor for betalere eller forsikringsselskaper er ikke bare en glatt skråning, men veldig feil," fortsetter Hayling-Williams. “Vi ønsker forebygging. Snakketerapi forhindrer sykehusinnleggelse. Det forhindrer en rekke kritiske livshendelser, for eksempel selvmord. ”
Djuna Osborne
Jeg er ikke sikker på om de ventet på at jeg skulle drepe meg selv eller ikke drepe meg selv, men diagnosen psykisk helse var mer enestående enn noe fysisk helseproblem, selv om jeg var helt stabilisert med behandling, ikke hadde tatt noe arbeid ut, eller hadde permisjon eller arkivert for noen form for funksjonshemming.
- Djuna OsborneElizabeth Green, advokat og partner i Kantor & Kantor, fokuserte på å hjelpe enkeltpersoner med å oppnå forsikringsfordeler, er enig: "Forsikringsselskaper vil faktisk spare penger ved å gi fordeler for medisinsk nødvendig behandling fordi det forhindrer ytterligere opptrapping og potensiell forverring av psykiske helseproblemer."
Det er klare økonomiske konsekvenser for avslag på livsforsikring. I juli 2020-studien rapporterte 69% av menneskene nektet livsforsikring at de følte seg bekymret over å miste jobben eller hjemmet eller komme i økonomiske vanskeligheter. Også 74% sa at de var bekymret for at deres familie eller kjære ikke var økonomisk sikre.
Mental helse leverandører unngår forsikring
Mange helsepersonell innen mental og atferd, som Drake og Osborne, unngår forsikring som en metode for å beskytte pasientene sine. "Det begynte å være uetisk ettersom pasientene mine ikke oppfylte kriteriene for en diagnose, og den eneste måten å få refusjon for omsorg gjennom forsikring er å sende pasientkrav med en diagnose som forsikringsselskapet anser akseptabelt," sier Osborne, som sluttet å ta forsikring i mars 2020. "Og det er ingen registrerte psykiske helsediagnoser noe som potensielt kan påvirke deres evne til å få fremtidig omsorg eller dekning."
Dr. John Umhau, MD, MPH, godtar heller ikke privat forsikring. Han jobber med pasienter som har alkoholforstyrrelse (AUD) og foreskriver ofte naltrexon. To av pasientene hans som tok naltrexon, ble nektet å forsikre seg for å ta resept-en for livsforsikring. Umhau skrev et brev til livsforsikringsselskapet der han forklarte at personen var i remisjon, men de opprettholdte avvisningen. Nå føler han seg forpliktet til å ta enda flere forholdsregler for å beskytte pasientenes privatliv og sikre at de får den hjelpen de trenger uten å ødelegge sjansen for livsforsikring.
Disse trinnene inkluderer å føre ingen digitale poster, gi skriftlige resepter og sende pasienter til uavhengige apotek som ikke elektronisk vil laste opp resept- og pasientinformasjon.
I praksis er dette systemet bare tilgjengelig for personer som har råd til å betale ut lommen for mental helsevern.
Hvordan psykisk helse og livsforsikring samhandler
Ifølge Green stammer en del av problemet fra at forsikringsselskaper stoler på sin egen legevurdering av en pasient i stedet for å snakke med sin vanlige kliniker.
Disse vurderingene klarer ikke å tegne et komplett bilde av en persons mentale helse reise og behov. "Enten er livsforsikringsselskapene klar over nyansene i mental helse og benytter seg bare av det for å nekte dekning, eller de er ikke klar over og trenger å bli oppdatert med virkeligheten av hvordan mental helse ser ut og oppfører seg som nå," sier Osborne.
Mens Drake sier at han kan bli enige om høyere premier for personer med større risiko, er han imot å nekte dekning helt for enhver eksisterende tilstand.
Fremgangsmåte du må ta hvis forsikringen nektes
Det er mulig å anke et livsforsikringsselskaps avgjørelse.
"Pasienter kan og bør klage på avslag skriftlig," sier Green. «Appellen skal gi en forklaring på hvorfor psykisk helsebehandling er medisinsk nødvendig. Vi anbefaler å inkludere støttebrev fra pasientens kliniker eller behandlende lege som forklarer hvorfor behandlingen er medisinsk nødvendig og gir behandling eller medisinske journaler. "
Etter å ha fullført en anke, forklarer Green at folk også kan underkaste seg en uavhengig medisinsk gjennomgang gjennom statlige forsikringsavdelinger.
Hva dette betyr for deg
Psykisk helsevern, som terapi, er i stor grad bevist å hjelpe mennesker. For å holde disse retningslinjene straffer livsforsikringsselskaper pasienter for aktivt å jobbe for å føle seg bedre.
Livsforsikring bør likevel ikke hindre deg i å søke profesjonell støtte for din mentale helse. Å være mentalt sterk er en av de beste måtene å hjelpe deg selv og dine nærmeste på.
Hva det betyr for 26-åringer å miste helseforsikring under COVID-19
